Krönika

|

Välj ut rätt sparmål

Tänk igenom noga vad som är viktigast för dig, annars är risken stor att du följer fel råd och dras med i andra människors tävlingar. Att fokusera på ett sparmål i taget ger störst chans att lyckas.

Intresset för att spara är långt ifrån på topp, det var tydligt när jag höll ett seminarium om ”7 sätt att hitta vinnarfonder” på Spara & Placera-mässan i Älvsjö i helgen. Ungefär hälften av stolarna var tomma och i övrigt var det glest med folk i mässhallen.


Många skillnader mellan människor


Före mig pratade Charlie Söderberg – känd från Lyxfällan och Plus i TV – om hur ”Alla kan bygga upp ett rikare liv” och det var särskilt två tips han gav som fastnat i mitt minne. Det första var att inte lita på rådgivare som föreslår en åtgärd innan de frågat och fått information om situationen idag och vilket mål du har. Skillnaderna mellan människor är många, så det finns sällan ett rätt svar som gäller alla.


Detta är ett dilemma även för mig och alla andra som skriver om sparande och ger tips, att försöka peka ut rätt val utan att veta hur de enskilda läsarnas ekonomiska situation och prioriteringar ser ut. Jag försöker att ta hänsyn till vanliga skillnader (till exempel äldre/yngre och aktiva/passiva) men det finns inte plats i en enskild artikel att ta upp allt som påverkar valet.


Problemet blir särskilt tydligt ibland i brev jag får från läsare. Här är ett exempel:


Hej Jonas!
Min mor är född 1949 och jag undrar om det lönar sig för henne att riskera och spara i aktiefonder?
Med vänliga hälsningar


Jag svarade så här: ”Vad som är rimligt risktagande beror inte bara på ålder utan även flera andra faktorer. Till exempel vad man sparar till och hur lång tid det är kvar till sparmålet. Det är tänkbart att den som är 62 år gammal vill spara till små barnbarn som kommer att flytta hemifrån om 20 år och då skulle det vara rimligt att placera en stor andel av sparandet i aktiefonder. Men om t ex målet är att spara till resor som pensionär och planen är att gå i pension vid 65 års ålder, då är det bara 3 år kvar och rimligt att inte alls vilja ta någon risk att förlora pengar på aktiemarknaden.”


Sedan år 2004 finns en lag om finansiell rådgivning som gör att företag inte får ge individuella råd om placeringar i fonder och andra finansiella instrument utan att noga kontrollera individens situation och skriftligt dokumentera rådgivningen. Däremot får journalister och andra fortfarande publicera allmänna tips, kanske för att dessa inte är individuellt anpassade. Men logiken håller inte (se ”Nya rådgivarlagen stoppar e-postsvar”, länk ovan till höger).


Tjäna utan att slösa tid


Det andra tipset från Charlie Söderberg som fastnade i mitt minne var att vi alla kan ta oss från den sämsta livssituationen (ont om tid och ont om pengar) till den bästa (gott om tid och gott om pengar) genom att komma på olika sätt som vi kan tjäna pengar utan att det kostar i tid.


Koppla det till ditt mål, så tycker jag att det blir tydligt att ett av de bästa sätten att lyckas med sitt sparande och ha råd med målet för sparandet är att prioritera och välja bort annat som kostar pengar och tid. För det går inte att vara bäst på allt – Nej, det går inte ens att vara bättre än snittet på allt. Även om vi lyckas tjäna så mycket pengar att vi har råd att delta i alla livets tävlingar (stort hus, fin bil, snygga kläder, välutbildade barn, avlägsen semester, kulturellt uppdaterad, lyxigt kök, vacker trädgård, imponerande idrottsresultat, politiskt aktiv, framgångsrik författare, lyckade fester och så vidare) så har vi inte tid.


Ta ett mål i taget


Störst blir chansen att lyckas om vi fokuserar på ett mål i taget. Inled med att tänka efter mycket noga, vilka är dina mål i livet? När du bestämt dig, se till att nå ett sparmål i taget. Normalt är första sparmålet att skapa en ekonomisk buffert, nästa att amortera dyra lån, det tredje är ofta bättre boende. För de flesta är det först därefter vettigt att fokusera på mer långsiktigt sparande, som pensionssparande.


Att istället spara lite grann till flera olika sparmål ger större risk att inte nå något. Dessutom är det värt att fundera en hel del på hur stor del av din inkomst du behöver spara. Ju mer du sparar, ju troligare är det förstås att du når dina mål.


Och bästa sättet att kunna spara både tid och en stor del av sin inkomst är som sagt att hålla ned de fasta kostnaderna varje månad och välja bort utgifter som man själv inte tycker är så viktiga. Även genom att jämföra pris och försöka genomskåda när priserna är för höga i förhållande till kvaliteten finns mycket att spara.

Läs fler krönikor i arkivet.

Aktiebörser

  Lokal USD SEK  
Stockholm (OMX AFGX)
0,1 0,6 0,1 stängt
Frankfurt (DAX30)
0,5 0,7 0,2 stängt
London (FT-SE 100)
0,1 0,3 -0,2 stängt
Paris (CAC 40)
0,7 0,9 0,4 stängt
Tokyo (TOPIX)
0,7 0,9 -0,1 stängt
New York (S&P 500)
0,8 0,8 0,2 stängt
New York (NASDAQ 100)
0,7 0,7 0,2 stängt
Moskva (RTS)
0,9 0,9 0,0 18:51
Hong Kong (HANG SENG)
0,0 0,0 -0,7 16:08
Bombay (BSE SENSITIVE)
0,2 0,4 -0,1 stängt
Johannesburg (FTSE/JSE ALL-SHARE)
-0,3 0,4 -0,5 15:16